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澳洲的信用评分将如何影响贷款买房 ?

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信用评分和信用报告有什么区别?

在澳洲申请信贷时,贷款方通常都要求借款人提供一份信用报告,以帮助他们确定借款人是否能够偿还贷款。信用报告是个人财务历史的记录,包括逾期付款、未付款、信用申请频率、破产或法院判决等,信息来源包括银行、信用卡公司、公共记录、收款机构和政府。这些记录不会明确说明你的信用等级。大多数人还没有弄明白信用评分和信用报告的区别,误以为信用报告就是个人信用的证明。信用评分才是个人信用的重头戏,它基于个人财务历史进行分析,用来表示借款人的风险水平。最终,你的信用评分可能会被贷款机构或其他第三方用作参考你的贷款能力的主要依据。澳洲有三个信贷报告机构:Experian、Equifax和Illion,他们从公开来源(如法院记录和文件)收集信息,以及向与之合作的贷款人收集个人信息以提供信用评分。

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信用评分如何计算?

以澳洲普遍使用的Equifax的信用评分体系为例,它的主要参数包括但不限于:年龄和地点、工作年限、在当前地址居住的时间长度、付款默认信息(个人或企业)、累计的信贷查询方式和次数、申请金额和任何公开的信息,如法院令状、破产或破产通知。 但这些参数并不是公开透明的,贷款数据机构并不会直接公开每项参数的数值,申请人通常只会得到结果,不会有具体数值。

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Equifax的分数范围

Equifax信用评分在0到1200之间。Equifax分数越高,说明信用状况越好,贷款的时候优势越大。2016年澳大利亚的平均Equifax信用分数为757。优秀 833-1200—— 你在Equifax信贷活跃人群中排名前20%,这表明未来12个月你的信贷报告中极小可能出现不良事件。非常好 726-832—— 这表明未来12个月的信贷记录中出现不良事件的几率很小,你在信贷活跃人群中排名前40%。很好 622-725 —— 这表明未来12个月你的信贷记录中发生不良事件的几率较小。平均 510-621 —— 如果您的Equifax分数在这之间,您的信用评分则为平均值。这表示在未来12个月内你的信贷记录上可能会出现不利事件,如违约、破产或法院判决。低于平均值 0-509 —— 如果你的信用评分低于平均值,你就处于Equifax信用活跃人群的最低20%,这意味着在未来12个月你的信贷记录极有可能发生违约、破产或法院判决等不利事件。

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信用评分的影响

从贷款方的角度来看,信用评分过低者可能无法获得贷款。如果一个人的信用卡数量太多,甚至每张信用卡的额度都用完了,他的信用评价将收到极大影响。这对贷款方来说意味着极高的风险。不过这并不是一锤定音的,悉尼大学高级财务讲师Andrew Grant说,信用记录会在一段时间后进行调整,只要借款人积极想办法弥补,信用评分会有所上升。但如果拖欠贷款,负面记录通常会在记录中保留至少五年左右。

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如何提供信用评分

由于不同的金融实体对信用评分的计算方法不同,所以平均信用评分也各不相同。借款人不太可能得到具体的信用分数 —— 你唯一知道的只是申请后信用及格或不及格的结果。Grant表示,如果你每个月都按时还款,你的信用评分将会上升,“这是对按时还款者的一种奖励”。根据另一家信贷报告机构Experian的说法,付款历史是大多数信用评分模型的首要考虑因素之一,占信用评分的35%。信用评分的关键部分是向贷款人显示你偿还债务的能力,所以在回顾信用历史时,即使有一次没还款也会被视为负面的,按时还款是保持信用评分的主要手段。信用机构还考虑的因素包括:

  • 限制信用卡申请:较多的信用卡申请可能是你有财务压力的一个指标;

  • 降低信用卡限额:拥有的信用卡越多,信用限额越高,被视为有较大还款压力的可能性就越大;

  • 定期审查您的信用记录:确保您的信用记录是准确的并随时掌握重大变化;

  • 明智地管理债务:只有在有紧急需要时才借钱,并找出适合你的预算模型;

  • 避免在短时间内提出许多申请;

  • 将工资借记卡和信用卡绑定并设置自动还款;

  • 与信贷机构制定支付计划。

以上种种并不能杜绝信用机构误判的情况,因此一旦你的申请被拒绝,请立即免费查看你的信用报告,了解是否受债务历史影响。

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信用良好的积极影响

2018年起,澳洲转向全面的信贷报告(CCR)系统,这意味着贷款方将共享借贷者的相关信息。在此之前,澳洲的信用历史信息一直落后于世界其他地区。澳洲实行的基本上是负信用评分制度,个人信用评分主要用来证明个人信用负面信息的多少,而不能证明优秀的信用记录。在信用评价中获得高分意味着你没有拖欠信用卡、延迟付款,或申请大量的信用卡,有较多未偿金融产品等影响个人信用的负面行为。但现在,贷款人能看到更多积极的数据,例如,如果你已经在长达24个月的时间内按时偿还信用卡、个人贷款或抵押贷款,贷款方会考虑这些积极因素。现在每个贷款方都可以访问相同的信息集 —— 他们可以看到你在银行账户、信用卡和个人贷款偿还的情况。这些数据还将显示一个人名下有多少信用账户,以及有多少综合信用限额总额。除此之外,你的储蓄额对信贷机构来说也是一个正面的参考指标。So,好的信用评分意味着更划算的贷款!较高的信用评分可能会得到更好的利率。不仅如此,这还可能意味着你可以获得更多的贷款和更快的审批速度。


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